Baufinanzierung mit einer Risikolebensversicherung absichern

Egal ob in der Stadt oder auf dem Land: Kleine und große Familien träumen auf lange Sicht von einem Eigenheim. Meist wird dies durch Darlehen bei Banken und anderen Geldinstituten finanziert. Fällt jedoch ein Kreditnehmer aus durch Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod, kommt es ohne Vorsorge schnell zur finanziellen Schieflage. Mit einer Baufinanzierung, zu der auch eine Risikolebensversicherung gehören kann, sind Häuslebauer und Eigentümer auf der sicheren Seite.

Das und mehr erfährst du in diesem Artikel:

• Finanzierungen für Immobilien laufen über Jahrzehnte: durch unvorhersehbare Ereignisse stehen sie auf wackeligen Füßen.
• Alternative Versicherungen sind die Lebens- oder Restschuldversicherung – diese haben allerdings auch Nachteile.
• Die Risikolebensversicherung von Generali bietet Kombinationstarife für deine individuelle Situation an.

Zukunft sichern: Finanzierungspannen vermeiden

Wer sich ein Eigenheim leisten möchte, sollte auf eine solide Finanzierung achten. Dabei ist es wichtig, dass die Planung unerwarteten Ereignissen standhalten kann. Das gilt besonders für die traurigen Momente im Leben: Im Todesfall bleiben die Schulden eines Kreditnehmers nämlich bestehen. Ein laufender Kredit geht dann an die erbenden Angehörigen über. Auch Unfall, Arbeitsunfähigkeit oder Scheidung stellen große Herausforderungen dar, wenn man gerade dabei ist, in ein schönes Zuhause zu investieren. Wer dann nicht versichert ist, steht oft im Regen.   Private Immobilien bewohnen die Käufer meist selbst. Kann der Kreditnehmer die Raten nicht mehr stemmen, ist es oft erforderlich die Immobilie zu verkaufen. Eine Alternative besteht darin, das Gebäude zu vermieten, um die Kosten wieder reinzuholen. Allerdings: Bei einem Umzug in ein günstigeres Haus oder in eine Wohnung fallen wiederum Mietkosten an. Ganz vermeiden lässt sich ein finanzieller Schaden also nur selten.

Baufinanzierung oder Immobilie absichern: das sind die Möglichkeiten

1) Lebensversicherung

In die eigenen vier Wände zu investieren, stellt für die meisten Menschen die größte Geldausgabe im Leben dar. Selbst wer viel Geld auf der Bank hat, benötigt in der Regel vor dem Erwerb oder Bau eine Finanzierung nach Maß. Ein Baustein ist dabei oft die Kapital-Lebensversicherung. Standardpakete sind zwar zum Tilgen von Restschulden geeignet, sie decken jedoch nicht alle Unwägbarkeiten ab. Die Versicherungssumme, deren Höhe zukünftige Hauseigentümer bestimmen, wird beim Tod oder nach Beendigung der Laufzeit ausgezahlt. Die Höhe reicht eventuell nicht aus, um die komplette Finanzierung im Ernstfall zu übernehmen. Sie hängt von der Sparleistung des Kreditnehmers ab und bringt normalerweise keine sonderlich hohe Rendite.

2) Restschuldversicherung

Kreditnehmer können ebenso mit einer Restschuldversicherung vorbeugen. Sie ist besonders bei langfristig angelegten Hypothekenverträgen sinnvoll. Sie springt bei unverschuldeten Zahlungsausfällen ein, deren Ursachen vielfältig sein können.

Eine Restschuldversicherung ist oftmals Bestandteil der Baufinanzierung bei Banken und Geldinstituten. Der Nachteil: Die Laufzeit der Auszahlungen bei Arbeitslosigkeit und Krankheit ist begrenzt. Unter Umständen läuft sie aus, bevor der Kredit vollständig getilgt werden kann. Hier lohnt sich für den Kreditnehmer womöglich eher eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die grundsätzlich für alle Erwerbstätigen empfohlen wird.

3) Risikolebensversicherung

Bei der Risikolebensversicherung wird nicht nach einer vereinbarten Laufzeit ausbezahlt, sondern nur beim Tod eines Versicherungsnehmers. Die Versicherungssumme wird also erst bei einem Versicherungsfall fällig.

Vertragserweiterungen sind möglich, wodurch sie auch in anderen Situationen greifen kann. Du schließt sie für die gesamte Zeitspanne ab, für die ein akuter Versicherungsbedarf besteht. Die Höhe der auszahlbaren Summe sollte in etwa das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens betragen. Die monatlichen Kosten fallen vergleichsweise gering aus. Wie hoch sie sind, hängt von einigen Faktoren ab. Dazu gehören etwa das Alter des Versicherungsnehmers, die Deckungssumme und die Laufzeit.

Risikolebensversicherung von Generali: eine gute Wahl

Bei einer Risikolebensversicherung von Generali kannst du mehrere Sicherheitspolicen miteinander kombinieren. Die Versicherungssumme, die sogenannte Todesfallsumme, kann dann nicht nur bei Tod, sondern auch bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder im Pflegefall ausbezahlt werden. Außerdem kannst du sie im Partnertarif abschließen und somit beide Verdiener der Familie günstig absichern.

Tarif RN: gleichbleibende Todesfallsumme

Gemeinsam legst du mit deinem Berater eine Summe zu Vertragsbeginn fest, die über die gesamte Laufzeit bestehen bleibt. Egal, wie viel Restschuld im Versicherungsfall noch aussteht, die vereinbarte Summe bleibt stabil.

Tarif RS: gleichmäßig fallende Todesfallsumme

Da das private Vermögen und Einkommen im Laufe der Jahre normalerweise zunehmen, wird das Risiko einer Restschuld immer kleiner. Mit einer fallenden Summe passt sich der Tarif der laufenden Finanzierung für deinen Bau oder Erwerb der Immobilie an. Sie sollte so gewählt sein, dass sie die Restschuld zu jederzeit abdecken kann.

Tarif RFN: die Kombination

Erst gleichbleibend, dann jährlich fallend. Die ersten Jahre sind großzügig abgesichert, erst im Laufe der Zeit passt sich die Todesfallsumme der Kreditsumme an.

Persönliche Beratung für deine Situation

Vor dem Immobilienkauf oder dem Hausbau ist die finanzielle Lage genau unter die Lupe zu nehmen. Übereiltes Handeln ist mit hohen Risiken verbunden. Das zur Verfügung stehende Budget wird über Jahrzehnte hinweg belastet. Fehlentscheidungen lassen sich nur schwer korrigieren, Finanzmodelle müssen über lange Zeit Bestand haben.

Es gilt, die monatlichen Belastungen dauerhaft zu schultern. Klar ist aber auch: Nur die vorausschauende Absicherung tritt unvorhersehbaren Situationen entgegen. Die Höhe und Dauer der Risikolebensversicherung hängt von deiner individuellen Situation ab. Wie groß sind das Vermögen und der Kredit? Wie viele Kinder habt ihr und wie alt sind sie? Außerdem steht für den Abschluss einer Risikolebensversicherung eine Gesundheitsprüfung an. Einige Vertragsinhalte, zum Beispiel eine Aufstockung der Versicherungssumme, sind im Anschluss auch ohne diesen Check möglich.